如果首期啱啱好又要裝修，是否應該只拎1%現金回贈，而同銀行借多少少？
根據金管指引，如果銀行現金回贈低於1%，銀行可以借足規定按揭成數之餘亦可以現金形式發放 1%回贈，如果銀行現金回贈高於1%，現金總回贈+ 貸款額則不得超過金管指引按揭成數上限。
有朋友剛以600萬上車，由於最近樓市急升，手上資金僅足夠支付首期和收樓後的裝收費，銀行户口跌至清袋狀態。為了增強現金流，他打算只拿1%現金回贈以換取借盡銀行按揭成數。以下是我給他的建議。
首先讓我做一個簡單計算。
買入樓價：600萬
按揭金額：480萬 （承造8成按揭）
按揭保費： $103,199 (假設HKMC没有保費折扣）
Plan A
假若選擇銀行現金回贈1%
現金回贈：$36,000 (1% 以樓價60%計算)
按揭金額+現金回贈為483.6萬
Plan B
假若選擇銀行現金回贈2.1%
現金回贈：$76,720 (2.1% 以樓價60%計算)
新貸款額： $480萬-$76,720=約$472.3萬
換言之，如果選擇額外$11.3萬現金流，你就需要放棄額外$36,720 的現金回贈
以年利率計算$36,720/$113,300 =32.4%
因此，筆者建議朋友先考慮較高的銀行按揭回贈2.1%，如果物業成交後, 將來有資金需要，他其實可以向銀行一筆過申請私人貸款。現時一般私人貸款利率約4%，如果向銀行申請一筆$113,300，一年大約只需$4,532利息開支。
所以，筆者建議朋友在經濟環境許可下該選擇Plan B, 待成交後才考慮申請私人貸款以解決短暫的財務需要。
話雖如此，建議還是建議，最終揀朱古力味定牛奶味?啱味咪得囉。
斯文人
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